U Kanadi nema toliko banaka koliko ih ima u Sjedinjenim Državama, što je najvišim bankama - naime RBC Royal Bank, TD Canada Trust, CIBC, Scotiabank i BMO - omogućilo održavanje relativno velikog udjela klijenata i regulatorni utjecaj.
Međutim, monolitne organizacije često se debljaju i gnjave na svojim gomilama pretpostavljenog profita, a kanadske banke godinama nisu učinile mnogo da se izbore za utjecaj mobilnog računanja.
Stvari su se promijenile krajem 2011. godine u partnerstvu dvaju glavnih vodećih kompanija u Kanadi u njihovim kategorijama: Rogers i CIBC; i RBC i Bell. Pilot projekti trebali su donijeti mobilno plaćanje Kanađanima u vrijeme kada je malo telefona podržavalo potrebne tehnologije, poput NFC i Secure Element SIM kartica. Banke su se godinama oslanjale na prijevoznike jer nije bilo drugog načina za pohranjivanje povjerljivih PAN (primarni broj računa) vjerodajnice - morali su ostati na samoj SIM kartici.
No, krajem 2013., zajedno s Android 4.4 KitKat, Google je predstavio novu inicijativu, Emulacija Host kartice, s ciljem premještanja svih važnih vjerodajnica s fizičke SIM kartice u oblak. Radeći s Visa i MasterCard, banke poput RBC-a mogle bi preuzeti vlasništvo nad njihovim strategijama plaćanja putem mobilnih uređaja, uklanjajući potrebu za certificiranjem po uređaju i potrebu za educiranjem klijenta o tim neobičnim SIM karticama koje izgledaju isto, ali koštaju znatno više.
Sada, nakon što je prvi objavio izdanja plaćanja temeljena na Host Card Emulaciji za sve Android uređaje, RBC je obnovio svoj Android programski paket s novim, modernim dizajnom, razdvojivši svoju jedinstvenu aplikaciju za bankarstvo na dvije: jedna za osnovno mobilno bankarstvo; drugi za sve aktivnosti plaćanja i novčanika.
Prema Lindi Mantia, izvršnoj potpredsjednici tvrtke Digital, plaćanja i kartica u RBC-u, unatoč konkurentima poput TD Canada Trust koji se nedavno preselio na rješenja temeljena na HCE-u za svoje Android mobilno plaćanje, njezina je kompanija još uvijek ispred paketa, kako u Kanadi, tako i u Kanadi ostatak svijeta.
"Mi smo lider u Sjevernoj Americi u prijevari", kaže Mantia, pozivajući se na više razina sigurnosti razvijene za rješenje. Prvi je puka upotreba emulacije Host kartice koja omogućava učinkovitija daljinska poboljšanja standarda pohrane vjerodajnica. Drugi je RBC-ov vlastiti patentirani način dinamičke tokenizacije koji uzima mreže platnih mreža, naime Visa i MasterCard, i pojačava sigurnost. Tokeni su brojčani predstavnici korisničke PAN-a, izloženi trgovcu i mreži umjesto stvarnog broja kreditne kartice. Ako je taj broj ukraden ili presretan, taj je broj gotovo nemoguće dešifrirati.
Ali redovni tokeni, poput IP najma, mogu trajati danima, mjesecima ili čak godinama, ovisno o potrebama izdavatelja. RBC stvara jedinstveni token za svaku transakciju - jednokratni kriptogram, prema Mantiji - koji se nikada ne koristi ponovo.
"Mi smo lider u Sjevernoj Americi u sprečavanju prijevara"
Treća prednost RBC-ovog sigurnog oblaka koji obuhvaća mobilno okruženje plaćanja tvrtke je uporaba takozvanog digitalnog matičnog ključa koji se generira kada se aplikacija RBC Wallet instalira na Android uređaj. Kad je telefon registriran u Sigurnom oblaku, on formira mrežu povjerenja između samog telefona i mreže plaćanja, štiteći dinamički token cijelim putem kroz transakciju.
Sve su to vrijedne sigurnosne značajke, svakako, ali realnost je da samo mali broj ljudi u Kanadi trenutno brine o mobilnom plaćanju. Mantia kaže kako broj raste brzo, a industrija je spremna za usluge poput Apple Paya, Samsung Paya i Android Paya kako bi se ojačao um.
U međuvremenu, Mantia kaže da su kupci RBC-a temeljeni na Androidu dobro posluženi s ovim dvoslojnim pristupom aplikacijama, koji sada omogućuje kupcima da provjere stanje bez prijave (u osnovnoj aplikaciji) i kupuju poklon kartice izravno iz aplikacije Novčanik.
Mantia mi kaže da na pametni telefon vidi budućnost bankarstva, a ne samo plaćanja, gdje će klijenti moći otvarati račune, podnositi zahtjeve za kredit, prenositi novac prijateljima, obavljati plaćanje u trgovini i kroz aplikacije i obavljati sveobuhvatni proračun, na istom mjestu.
"Nalazimo se u prvim dolascima mobilnog bankarstva"
Ona odvaja mobilno plaćanje - fizički čin plaćanja predmeta korištenjem pametnog telefona umjesto fizičke kreditne kartice - od ostatka ekosustava, jer priznaje da je kanadska platna infrastruktura već tako zrela i da treba neprestano koristiti ciklusa, koji uključuje više od samo bočnog pomicanja plaćanja s plastike na telefon, kako bi privukli glavne klijente.
Mnogi milijuni kanadskih korisnika pametnih telefona bave se nekim oblikom mobilnog bankarstva. Prema istraživanju Kanadske udruge banaka provedenom sredinom 2015. godine, 31% Kanađana koristilo je mobilno bankarstvo u nekom obliku u prethodnoj godini, a gotovo polovica je očekivala prelazak na pretežno budućnost mobilnog bankarstva u sljedećih pet godina.
Za Mantiju, koja kaže da smo u "ranoj zaradi" mobilnog bankarstva, najvažnije je mjesto koje njezino poduzeće ima što je više ispred konkurencije. To se neće pretvoriti u uspjeh preko noći, ali u međuvremenu, postoje nove fantastične Android aplikacije za provjeru.
- Pogledajte RBC Mobile na Google Playu
- Pogledajte RBC Wallet na Google Playu
Možda ćemo zaraditi proviziju za kupovinu pomoću naših veza. Saznajte više.
