Jučer sam pametnim telefonom platio krišku pizze. Velika stvar, zar ne?
Ali bila je to velika stvar. Vidite, telefon koji sam koristio, Galaxy S7 edge, nije javno dostupan (još jedan razlog zbog kojeg volim ovaj posao), a SIM kartica je samo vaš izbor modela.
Bankarim s TD Canada Trust, drugom najvećom kanadskom bankom prema kupcima (i tržišnom kapom). Do prošloga tjedna kada bih imao neobjavljen telefon ili SIM karticu bez zaštićenog elementa spriječio bi me da upotrebljavam aplikaciju TD za obavljanje mobilnih plaćanja. No polako se kanadski financijski sektor budi u stvarnosti da kupci dolaze na prvo mjesto, a pogodnost, a ne zatvoreni sustavi, ono je što će poboljšati industriju kao cjelinu.
Prošlog je tjedna TD ažurirao Androidovu aplikaciju za podršku tehnologiji nazvanoj Host Card Emulation ili HCE koja je surazvijena između Googlea i dvije platne kompanije, Visa i MasterCard. HCE uzima vrlo osjetljive (i tajne) podatke o kreditnim karticama, koji su tradicionalno pohranjeni na NFC-kompatibilnoj SIM kartici sa sigurnim elementom, i sigurno ih premješta u oblak.
Ta je manja promjena važna iz više razloga. Tradicionalno, banke su morale surađivati s prijevoznicima i proizvođačima kako bi certificirale specifične uređaje za upotrebu sa svojim mobilnim rješenjima za plaćanje, što je neodrživi tijek rada u živopisnom mobilnom ekosustavu poput kanadskog. Na primjer, Bell-ov kupac mogao je otkriti da njezin Sony Xperia Z5 nije kompatibilan s CIBC-ovom bankarskom aplikacijom, jer trojica igrača u lancu - Bell, CIBC i Sony - nisu poštivali svoje obveze prema potrošačima.
Pod ovim sustavom također je značilo da će novi uređaji - čak i popularni, poput najnovijih Galaxy pametnih telefona - potrajati mjesecima kako bi se certificiralo, sprečavajući rane korisnike koji su često uzbuđeni zbog mogućnosti prelaska na mobilno plaćanje od upotrebe usluge, S HCE-om, to se sve mijenja. Iako samo TD Canada Trust i RBC Royal Bank trenutno podržavaju Emulaciju Host kartice u svojim aplikacijama, jedini je preduvjet Android uređaj koji radi s verzijom 4.4 KitKat ili novijom; podržavaju se čak i Nexusovi uređaji koji su prethodno zaključani iz postupka certificiranja.
Prosječnom potrošaču sav ovaj razgovor o tehnici predstavlja buku; samo žele znati hoće li njihov pametni telefon moći uplaćivati na netakljivim terminalima za plaćanje širom zemlje. Sve je veći odgovor da, što je dobra stvar. Nažalost, još uvijek postoje ozbiljna pitanja u cijelom ekosustavu.
Kao prvo, za razliku od Samsung Paya, Android Paya i Apple Paya, banke se i dalje oslanjaju na dobre ol 'PIN kodove za provjeru autentičnosti, što propušta dodatnu sigurnost i praktičnost bezbrojnih uređaja koji isporučuju senzore otiska prsta, a datiraju sve do Samsung Galaxy S5. Naravno, iako samo uređaji sa sustavom Marshmallow i više tehnički podržavaju Googleov API za otiske, implementacija Host kartice Emulacija bez biometrijske provjere identiteta je poput pojedenog komada pite i rečeno vam je da ga morate proganjati sa sirovim brokulama.
TD i RBC zajedno čine oko 30% kanadskog tržišta potrošačkog bankarstva, ali ostale velike banke, naime Scotiabank, CIBC, BMO, Desjardins, National i nekoliko drugih, ili ne nude rješenje za mobilno plaćanje ili se još uvijek oslanjaju na starenje, infrastruktura specifična za uređaj koja je predstavljena 2013. godine. Brze prilagodbe ovih institucija nisu.
Nadalje, unatoč poboljšanjima samih aplikacija, one su i dalje samo to: aplikacije. Android Pay i Samsung Pay integriraju se izravno u operativni sustav, uklanjajući trenje između uklanjanja telefona i inicijalizacije plaćanja. Kanađani se koriste za besprijekorno obavljanje transakcija na bazi kartica - mi smo godinama imali i čipove i PIN-a, kao i dodirivanje bez dodira - pa prisiljavanje kupaca da otvore aplikaciju treće strane i unošenje zasebnog PIN-a osjeća se nespretno.
No, u ovom trenutku, s obzirom na to koliko čvrsto banke pokušavaju kontrolirati svoja odgovarajuća rješenja za mobilno plaćanje putem Android-a i iOS-a (na drugom, pokušavajući pregovarati o višim naknadama za razmjenu prije odobravanja Apple Pay-a), rješenje temeljeno na emulaciji host kartice vjerojatno je najbolje što za sada možemo očekivati. Kasnije ove godine, kada se Samsung Pay uveli, nadamo se da će banke biti sklonije pregovorima. Bilo bi šteta vidjeti ponavljanje onoga što su korisnici iOS-a imali na Apple Pay strani.
Ako se oprostite, vršit ću mobilna plaćanja s mojim neobjavljenim Galaxy S7 edge.
